Paano makakuha ng pautang na may masamang kredito sa 2022

Ang mga bangko, microfinance organization (MFIs) at credit cooperatives ay hindi kinakailangang ipaliwanag sa mga customer kung bakit tinanggihan ang isang loan. Ngunit madalas mong marinig mula sa mga tagapamahala: "Mayroon kang masamang kasaysayan ng kredito." At pagkatapos ay ang isang taong nangangailangan ng pera ay nahuhulog sa pagkahilo.

Marahil ay hindi siya kumuha ng pautang sa institusyong ito, ngunit alam ng lahat ang tungkol sa kanya. O nakatanggap siya ng mga pautang, nagbayad sa maling oras, at ito ay dumating sa ganito. Ang mga pagkakamali sa pananalapi ng nakaraan ay hindi isang pangungusap. Sasabihin namin sa iyo kasama ang mga eksperto kung paano makakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito sa 2022 sa aming sunud-sunod na gabay para sa mga mambabasa.

Ano ang isang kasaysayan ng kredito

Ang credit history (CI) ay isang set ng data na naglalaman ng impormasyon tungkol sa lahat ng naunang ibinigay na mga pautang at kasalukuyang mga pautang ng isang tao. Ang data ay naka-imbak sa bureau ng mga kasaysayan ng kredito - BKI. Ang impormasyon sa mga ito ay dapat ipadala ng lahat ng mga bangko, MFI at mga kooperatiba ng kredito.

Credit History Act¹ Ito ay gumagana mula noong 2004, ngunit ito ay patuloy na dinadagdagan at pino. Ginagawa nilang mas maginhawa para sa mga tao at mga bangko. Na hindi nakakagulat, dahil parami nang parami ang mga pautang. Mahalaga para sa mga institusyong pampinansyal na masuri ang larawan ng nanghihiram upang maunawaan kung magpapahiram o tatanggi. At ang mga tao ay may isang uri ng personal na dokumento kung saan maaari mong suriin ang iyong mga utang.

Ang mga rekord sa BCI ay itinatago sa loob ng pitong taon – para sa bawat transaksyon ng kredito at mula sa sandali ng huling pagbabago nito. Isipin natin na huling nag-loan ka noong 2014, binayaran mo ang iyong utang sa loob ng ilang buwan, at noong 2022 bumalik ka para mag-loan. Susuriin ng tagapagpahiram ang iyong kasaysayan ng kredito ngunit wala itong makita. Nangangahulugan ito na hindi siya makakaasa sa kasaysayan ng kredito at kailangang gumawa ng desisyon batay sa iba pang mga kadahilanan.

Isa pang halimbawa: ang isang tao ay nag-loan noong 2020 at pinahintulutan ang mga pagkaantala sa mga pagbabayad. Tapos noong 2021 nakatanggap ulit ako ng loan. Noong 2022, bumaling siya sa bangko para sa isang bago. Nagpadala siya ng kahilingan sa BKI at nakita ang sumusunod na larawan: may mga pagkaantala, mayroon pa ring natitirang utang. Ang isang institusyong pampinansyal ay maaaring gumawa ng isang konklusyon para sa kanyang sarili: ito ay mapanganib na magbigay ng pera sa naturang borrower.

Ang masamang kredito ay isang kaugnay na termino. Walang pare-parehong mga pamantayan at panuntunan kung saan i-blacklist ang borrower batay sa data mula sa BCI, at kung alin ang dapat gamitin. Makikita ng isang bangko na ang potensyal na kliyente nito ay nagkaroon ng mga pagkaantala sa mga pagbabayad, may mga hindi pa nababayarang utang, ngunit hindi pa rin ito itinuturing na kritikal para sa sarili nito at inaprubahan ang utang. Maaaring hindi nagustuhan ng isa pang institusyong pampinansyal ang katotohanan na ang isang tao ay minsang naantala, kahit na binayaran niya ang lahat.

Mga kundisyon para sa pagkuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito

Paano makakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito hakbang-hakbang

1. Alamin ang iyong credit history

Maaari kang humiling ng isang libreng kasaysayan ng kredito sa bawat isa sa mga BCI dalawang beses sa isang taon online at isang beses sa isang taon - isang katas sa papel. Ang lahat ng iba pang mga kahilingan ay babayaran – humigit-kumulang 600 rubles para sa serbisyo.

Mayroong walong malalaking BCI sa Ating Bansa (narito ang listahan ng mga ito sa website ng Bangko Sentral) at ilan pang maliliit. Upang malaman kung saan eksakto kung saan nakaimbak ang iyong kasaysayan, pumunta sa website ng Mga Serbisyo ng Estado. Sa search bar, i-type ang: "Impormasyon tungkol sa mga credit bureaus", pagkatapos ay "Para sa mga indibidwal". 

Sa loob ng isang araw - kadalasan sa loob ng ilang oras - isang sagot ay darating mula sa Bangko Sentral. Inililista nito ang mga bureaus na nag-iimbak ng iyong credit history, kanilang mga contact at isang link sa site. Mukhang ganito:

Pumunta sa mga site, magparehistro at pagkatapos ay maaari kang humiling ng isang ulat. Ito ay isang malaking dokumento - mas mahaba at mas mayaman ang kasaysayan ng kredito, mas makabuluhan ito. Ang eksaktong parehong pahayag tungkol sa isang potensyal na manghihiram ay natanggap ng mga institusyong pampinansyal kapag natanggap ang isang aplikasyon sa pautang.

Ganito ang hitsura ng ulat sa kasaysayan ng kredito ng United Credit Bureau:

Ang disenyo ay maaaring magkakaiba, ngunit ang kakanyahan ay pareho para sa lahat.

Ipinapakita ng kasaysayan ng kredito kung paano nagbayad ang kliyente sa nakalipas na pitong taon, kung may mga pagkaantala, kung anong buwan at gaano katagal.

2. Tingnan ang iyong credit score

Upang maging mas madali para sa mga bangko na gumawa ng mga desisyon, ang bawat tao na naitala sa mga credit bureaus ay binibigyan ng marka. Ito ay tinatawag na Individual Credit Rating (ICR). Sinusukat mula 1 hanggang 999 puntos. Ngayon ang sukat ay pinag-isa, kahit na ang mga naunang BCI ay maaaring gumamit ng kanilang sariling sistema ng pagtatasa. Ang mas maraming puntos, mas kaakit-akit ang nanghihiram para sa mga bangko.

Maaaring suriin ng libre ang credit rating sa 2022 nang walang limitasyong bilang ng beses. Ganito ang hitsura ng credit rating statement mula sa United Credit Bureau.

Ang rating ay sinamahan na ngayon ng mandatoryong graphical na kalinawan. Iyon ay, gumawa sila ng isang graph o, tulad ng sa mga halimbawa, isang uri ng speedometer na may pagtatantya. Red zone – nangangahulugan ng mababang credit score at masamang credit history. Dilaw - average na mga tagapagpahiwatig. Ang berde at isang maliit na light green zone ay nangangahulugan na ang lahat ay maayos at mahusay.

Kung ang iyong rating ay nasa red zone, nangangahulugan ito na ang iyong credit history ay masama at hindi ito magiging madali upang makakuha ng isang pautang.

MAHALAGA

May mga pagkakamali sa credit rating at sa credit history. Maling impormasyon tungkol sa mga pautang at delingkwente, mga kahilingan sa mga bangko na hindi mo ginawa. Kung minsan ang kamalian ay maaaring tumakip sa larawan ng nanghihiram. Maaari mong alisin ang maling impormasyon. Upang gawin ito, sa 2022 ito ay nagkakahalaga ng pakikipag-ugnay sa alinman sa bangko na gumawa ng kamalian, o direkta sa credit bureau. Sa loob ng sampung araw dapat silang tumugon. Ito ay nangyayari na ang BKI ay hindi sumasang-ayon na ang isang pagkakamali ay nagawa. Kung gayon ang tao ay may karapatang pumunta sa korte.

3. Mag-aplay para sa isang pautang

Abogado at ekspertong consultant ng kumpanyang "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin pinag-uusapan ang bawat isa sa mga pagpipilian sa pautang at sinusuri ang tagumpay nito para sa mga taong may masamang kasaysayan ng kredito.

Bangko

Tsansang makakuha ng pautang: mababa

Ang isang malaking institusyong pampinansyal ay hindi makikipagsapalaran at maglalabas ng pera sa isang walang prinsipyong nanghihiram. Lalo na yung may open delay sa oras ng pag-apply.

Tip: kung nagpasya ka pa ring magsimula sa mga bangko, huwag magpadala ng mga aplikasyon sa lahat nang sabay-sabay. Ang mga aplikasyon ay makikita sa BCI. Makikita ng mga bangko na natanggap ang napakalaking kahilingan doon - hindi ito magandang senyales para sa kanila. Pumili ng 1-2 pinaka-tapat na bangko. Marahil ang mga kung saan ka nag-loan dati o mayroon kang isang account na binuksan. Maghintay ng tugon mula sa kanila. Kung tumanggi, mag-apply sa ibang mga bangko.

Naaprubahan? Huwag umasa sa mga paborableng termino. Ang rate ng interes ay magiging mataas, at ang panahon ng pagbabayad ay magiging minimal.

Credit consumer cooperatives (CPC)

Tsansang makakuha ng pautang: average

Ang mga kooperatiba ay inayos ayon sa sumusunod: ang mga shareholder ay nag-aambag ng kanilang mga pondo sa isang karaniwang pondo. Mula dito, ang ibang mga shareholder ay maaaring kumuha ng mga pautang para sa kanilang mga pangangailangan. Noong nakaraan (sa USSR at Tsarist Our Country), mga miyembro lamang ng isang komunidad, isang kolektibo, ang naging mga shareholder. Ngayon ang parehong pamamaraan ay ginagamit para sa iba pang mga layunin. Halimbawa, ang pagtanggap ng mga pamumuhunan mula sa populasyon at pag-isyu ng mga pautang.

Ito ay gumagana tulad nito: ang nanghihiram ay pumunta sa PDA at sinabi na gusto niyang makakuha ng pautang. Inaalok siyang maging shareholder. Kadalasan, libre. Ngayong miyembro na siya ng kooperatiba, magagamit na niya ang kanyang pera. Ngunit sa mga tuntunin tulad ng sa isang bangko - iyon ay, upang bayaran ang utang na may interes.

Maging mapagbantay kapag nakikipag-ugnayan sa CCP. Ang isang walang prinsipyong organisasyon ay maaaring gumana sa ilalim ng sign na ito. Suriin ang pangalan sa rehistro ng Bangko Sentral² Kung oo, kung gayon ang lahat ay legal. Sa mga kooperatiba, ang porsyento ay mas mataas kaysa sa mga bangko, ngunit mas tapat sila sa mga taong may masamang kasaysayan ng kredito.

Mga organisasyong microfinance (MFI)

Tsansang makakuha ng loan: above average

Sa pang-araw-araw na buhay, ang mga organisasyong ito ay tinatawag na "mabilis na pera". Sila ay tapat sa karamihan ng mga nanghihiram, ngunit ang downside ay ang pera ay ibinibigay sa malaking rate ng interes (hanggang sa 365% bawat taon, hindi na posible, tulad ng napagpasyahan ng Central Bank³). Ang magandang balita para sa mga taong may masamang kredito ay ang mga MFI ay tinatanggihan lamang para sa mabubuting dahilan. Halimbawa, kung ang nanghihiram ay tumangging magpakita ng pasaporte. Ang masamang credit history ay hindi masyadong kritikal para sa kanila.

Sanglaan

Tsansang makakuha ng pautang: mataas

Ang mga pawnshop ay kadalasang hindi nangangailangan ng kasaysayan ng kredito, dahil kumukuha sila ng ilang personal na bagay bilang collateral. Kadalasan, alahas, appliances, kotse.

4. Maghanap ng mga alternatibo

Kapag ang pautang ay tinanggihan dahil sa masamang kredito, magkaroon ng kamalayan sa iba pang mga paraan upang makakuha ng pera.

Credit card. Maaaring hindi sumang-ayon ang bangko sa isang pautang, ngunit aprubahan ang isang credit card. Magiging disiplinado ka sa pagbabayad ng utang dito at pagbutihin ang iyong credit history.

Utang sa bangko. Ang serbisyong ito ay konektado sa mga debit card, iyon ay, mga ordinaryong bank card. Hindi lahat ng mga bangko ay mayroong pasilidad ng overdraft. Ang kakanyahan nito: ang kakayahang lumampas sa limitasyon ng mga pondo sa account. Ibig sabihin, magiging negatibo ang balanse. Halimbawa, 100 rubles ang nasa card, bumili ka ng 3000 rubles at ngayon ang balanse ay -2900 rubles. Ang mga overdraft, tulad ng mga credit card, ay may mataas na rate ng interes. Dapat itong bayaran sa loob ng maikling panahon, kadalasan sa loob ng isang buwan.

Refinancing ng mga lumang pautang. Minsan ang isang masamang kasaysayan ng kredito ay nagiging masama hindi dahil sa dami ng mga delingkwente, ngunit dahil ang isang tao ay may masyadong maraming utang. Ang institusyong pinansyal ay maaaring matakot lamang na ang kliyente ay hindi kukuha ng isa pang pautang. Kung gayon, makatuwiran na kumuha ng pera upang muling i-refinance ang mga pautang, isara ang mga utang sa ibang mga bangko nang maaga sa iskedyul at manatili sa isang pautang.

5. Sumang-ayon sa lahat ng mga kondisyon ng mga bangko

Ang mabayaran para sa isang masamang kasaysayan ng kredito ay maaaring:

• co-borrowers at guarantor.  Ang pangunahing bagay ay mayroon silang lahat sa pagkakasunud-sunod sa isang kasaysayan ng kredito at ang mga tao ay sumasang-ayon na isara ang utang sa kaso ng iyong kawalan ng utang;
• pagpapabuti ng reputasyon at mga programa sa pagpapabuti ng kasaysayan ng kredito. Wala sa lahat ng dako. Ang ilalim na linya ay ang kliyente ay kumukuha ng pautang mula sa bangko sa medyo hindi kanais-nais na mga termino. Sa isang seryosong overpayment, sa maikling panahon. Ngunit isang maliit na halaga. Kapag ang utang na ito ay sarado, ang bangko ay nangangako na magiging mas tapat sa iyo at aprubahan ang isang mas malaking utang;
• piyansa. Ang mga bangko ay may karapatang tumanggap ng real estate – mga apartment, apartment, country house – bilang collateral. Kung hindi makabayad ang nanghihiram, ibebenta ang bagay;
• Karagdagang serbisyo. Maaaring itakda ng bangko ang mga tuntunin ng pautang: magsisimula ka ng salary card dito, magbukas ng deposito, ikonekta ang mga karagdagang serbisyo. Ang pinakakaraniwan ay insurance: buhay, kalusugan, mula sa pagpapaalis. Kailangan mong magbayad nang labis para dito, marahil mula sa pera na ibinigay sa utang.

6. Pamamaraan ng pagkabangkarote

Kung hindi sila nagbibigay ng mga pautang at walang paraan upang harapin ang luma, maaari kang dumaan sa pamamaraan ng pagkabangkarote. Totoo, sa susunod na limang taon, kapag nag-a-apply para sa mga pautang, kailangan mong ipaalam sa mga bangko at iba pang institusyong pinansyal na ikaw ay bangkarota. Sa ganitong katotohanan sa talambuhay, mahirap makakuha ng pautang. Ngunit ang iba pang mga utang ay tatanggalin, at sa panahong ito ang kasaysayan ng kredito ay halos ganap na mawawala sa BCI - ito ay maituturing na simula ng buhay mula sa simula.

Payo ng eksperto sa pagkuha ng pautang na may masamang kredito

Expert consultant ng "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin naglilista ng kung ano ang dapat iwasan, kung maaari, sa isang sitwasyon kung saan kailangan mong makakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito.

• Kumuha ng karagdagang pautang upang mabayaran ang pagkaantala sa ibang paraan. Ang mga bagong kondisyon ng bangko o MFI ay maaaring hindi gaanong paborable. Bilang karagdagan, nananatili ang pasanin sa utang.
• Pumunta sa MFI. Ang rate ay 365% kada taon, malaking multa kahit na para sa isang maliit na pagkaantala, mga komisyon para sa lahat ng mga serbisyo. Isa itong bitag sa utang na hindi madaling makawala.
• Kumuha ng mga pautang online. Sa katunayan, ito ay parehong mga MFI. Ngunit ang panganib ng pagtagas ng iyong personal na data ay mas mataas. Bilang karagdagan, may mga mapanlinlang na site: natatanggap nila ang iyong mga pag-scan ng mga dokumento, mga sample ng pirma, at kasama nila ay umuutang na sila para sa iyo.
• Makipag-ugnayan sa mga tagapamagitan. Nag-aalok sila na kumuha ng mas malaking pautang upang isara ang mga nauna. Naniningil sila ng isang porsyento para sa kanilang mga serbisyo. Hindi sila umiiwas sa pamemeke ng mga dokumentong nagpapatunay umano sa kita ng may utang ayon sa bank certificate at 2-personal income tax. Walang sinuman ang maaaring "makipag-ayos" sa bangko, maliban sa iyo: hindi makakatulong ang masamang mga tagapamagitan sa kasaysayan ng kredito. Laktawan ang mga nakaraang ad na nangangako na aalisin ang CI.

Anton Rogachevsky, isang empleyado ng analytical center ng Synergy University, isang dalubhasa sa larangan ng pagbabangko, ay nagbahagi rin ng kanyang payo.

– Ang mga bangko ay maaaring tumingin sa iyo bilang isang borrower na medyo mas tapat kung ikaw ay isang lumang kliyente at hindi ka pa nagkaroon ng anumang malubhang paglabag dati.

Sa pagsasalita tungkol sa walang pag-asa na sitwasyon, dapat nating banggitin ang mga kategorya ng kalidad ng pautang⁴. Sinasabi ng indicator na ito sa bangko ang antas ng panganib sa kredito sa utang. Kung ang pautang ay nasa kategoryang V ng kalidad at kinikilalang masama, ibig sabihin, hindi mo na ito ibinalik at hindi mo magagawa, malamang sa nakikinita na hinaharap, malamang na hindi ka makakatanggap ng pautang kahit saan. Sa kategoryang IV, mapapabuti mo ang iyong rating sa pamamagitan ng pagpapakita ng disiplina sa pagbabayad at pagtaas ng antas ng iyong kita.

Ang isang taong may masamang kredito ay kadalasang kailangang harapin ang mga pagtanggi. Mayroong ilang mga paraan para sa iyo:

• sadyang magpadala ng mga aplikasyon sa mga bangko sa pag-asa na ang ilan ay magiging mas tapat sa bagay na ito;
• ilapat sa mga MFI na naglalabas ng ilang negatibong puntos sa mga preno;
• makipag-ugnayan sa mga pribadong mamumuhunan.

Maaaring itama ang kasaysayan ng kredito, ngunit hindi mabilis ang proseso. Sa karaniwan, aabutin ng hindi bababa sa 6-12 buwan upang mapabuti ang iyong kasaysayan ng kredito. Sa panahong ito, kailangan mong tumuon sa disiplina sa pagbabayad para sa iyong iba pang mga utang. Maaari kang kumuha ng maliliit na pautang o installment para makabili ng mga gamit sa bahay, telepono, at iba pa. Kasabay nito, sulit na makatiis sa buong termino ng mga pagbabayad, at huwag patayin nang maaga sa iskedyul. Kahit na ito ay lumabas na medyo mas mahal, ito ay makabuluhang mapabuti ang iyong credit rating bilang isang borrower.

Mga tanyag na katanungan at sagot

Mga sagot Anton Rogachevsky, isang empleyado ng Analytical Center ng Unibersidad na "Synergy", isang dalubhasa sa larangan ng pagbabangko.

Pinagmulan ng

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/