Paano Magsangla ng Bahay at Kumuha ng Pera sa 2022

Ang mga programa sa pautang na sinigurado ng isang bahay sa 2022 ay medyo karaniwan at magagamit sa halos bawat bangko. Ang kanilang esensya ay ang institusyon ng kredito ay nagbibigay ng pera sa kliyente, at tinatanggap ang kanyang ari-arian bilang collateral hanggang sa ganap niyang mabayaran ang utang. Kasabay nito, maaari kang manirahan sa bahay, ngunit imposibleng ibenta o palitan ito hanggang sa alisin ng bangko ang pasanin. Sinasabi namin sa iyo kung paano mortgage ang isang bahay at magsagawa ng deal nang hakbang-hakbang - mula sa mga nuances ng pamamaraan hanggang sa pagtanggap ng pera. 

Mga pangunahing punto tungkol sa pagsasangla ng bahay 

Mga kinakailangan sa mortgage sa bahay

Ang bawat bangko ay may sariling mga kinakailangan para sa collateral. Ang ilan ay handang tumanggap lamang ng mga apartment. Isinasaalang-alang ng iba ang pagbabahagi sa residential real estate, dorm room, bahay, townhouse, minsan kahit summer cottage at garage. Ang mga kinakailangan para sa bagay ay depende sa uri nito.  

bahay

Kadalasan, hinihiling ng mga bangko na ganap na makumpleto ang gawaing pagtatayo, at handa na ang gusali para sa paninirahan. Minsan ang kasalukuyang ginagawa ay maaaring maaprubahan bilang collateral kung ang mga komunikasyon ay naisagawa na dito at mayroong isang proyekto. Sa kasong ito, ang pagkakaroon ng gas ay hindi kinakailangan. Ang gusali mismo ay dapat na dokumentado bilang isang gusali ng tirahan. Muli, ang ilang mga bangko ay handang isaalang-alang ang isang "residensyal na gusali na walang karapatang magrehistro ng tirahan." 

Kung ang bahay ay kahoy, ang ilang mga bangko ay kukunin ito bilang collateral lamang sa kondisyon na ang gusali ay hindi mas matanda kaysa sa 1985. Sa ilang mga bangko - hindi mas matanda kaysa sa 2000. Para sa mga bahay na ginawa mula sa iba pang mga materyales, walang mahigpit na mga kinakailangan para sa taon ng konstruksiyon. 

Mahalaga rin ang antas ng pagsusuot. Para sa mga kahoy na bahay, hindi ito dapat lumagpas sa 40%, at ang average na halaga para sa mga bahay na gawa sa iba pang mga materyales ay 50%. May mga kinakailangan para sa pundasyon ng gusali. Dapat itong matibay at gawa sa kongkreto, ladrilyo o bato. Ang paglalagay ng bahay na nakatayo sa isang pile foundation ay hindi gagana sa karamihan ng mga bangko. 

Tinitingnan din ng institusyong pinansyal ang lokasyon ng gusali. Sa karamihan ng mga kaso, ito ay dapat na isang kasunduan kung saan, bilang karagdagan sa nakasangla na bahay, mayroong hindi bababa sa tatlong higit pang mga gusali ng tirahan. Bilang karagdagan, upang maisangla ang isang bahay sa 2022, dapat itong magkaroon ng access sa buong taon, pati na rin ang isang permanenteng sistema ng alkantarilya, kuryente mula sa kumpanya ng kuryente, heating, tubig, banyo at banyo. 

Townhouse

Ang isang nakahiwalay na bahagi ng isang gusali ng tirahan ay kukunin bilang collateral kung ito ay may hiwalay na pasukan, sarili nitong postal address at isang karaniwang pader na may kalapit na bloke kung saan walang pinto. Ayon sa mga dokumento, ang lugar ay dapat na nakarehistro bilang isang indibidwal na bagay. Maraming mga pagpipilian sa disenyo ang posible:

• bahagi ng isang gusali ng tirahan;
• bloke gusali bahay;
• seksyon ng bloke;
• bahagi ng isang semi-detached residential building;
• apartment;
• tirahan;
• bahagi ng tirahan.

Ang buong mga kinakailangan ng isang partikular na bangko kung saan plano mong kumuha ng pautang ay makikita sa opisyal na website nito. Gayundin, ang impormasyong ito ay maaaring makuha mula sa isang bank manager o isang support service specialist sa pamamagitan ng telepono o sa pamamagitan ng chat. 

Dapat tandaan na, malamang, hindi sila kukuha ng ari-arian bilang collateral na nakapiit na o nabibilang sa mga kategorya ng sira-sira o sira-sirang pabahay. Bilang karagdagan, ang bangko ay maaaring tumanggi kung ang mga may-ari ng bahay ay gumawa ng muling pagpapaunlad at hindi ito ginawang legal. Kapag isinasaalang-alang ang object ng pledge, mas binibigyang pansin ng bangko ang mga gusaling posibleng masira sa mga darating na taon. Una sa lahat ito ay may kinalaman sa mga kahoy na gusali. 

Ito rin ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang bangko, bago mag-isyu ng pautang, ay maaaring makipag-ugnayan sa isang propesyonal na appraiser. Kung ang espesyalista ay nagbibigay ng isang positibong opinyon sa kondisyon ng bagay, ang antas ng pagkasira nito, at hindi rin kasama ang pangangailangan para sa pag-aayos at isang posibleng kondisyong pang-emergency, ang bagay ay maaaprubahan para sa collateral. Gayunpaman, ang nanghihiram ay nagbabayad para sa mga serbisyo ng appraiser, at ang halagang ito ay dapat na i-budget nang maaga.

Hakbang-hakbang na mga tagubilin para sa pagsasangla ng bahay

Ang pagsasangla ng bahay at pagkuha ng pera ay medyo mas mahirap kaysa sa pagkuha ng consumer loan. Higit pang mga dokumento ang kakailanganin at ang proseso ay magtatagal. Anong mga hakbang ang kailangang pagdaanan ng nanghihiram?

1. Mag-apply para sa secured loan sa website ng bangko o sa branch nito.
2. Sa pamamagitan ng direktang pagbisita sa bangko – kumuha ng paglilinaw ng impormasyon mula sa isang espesyalista, na may online na aplikasyon – hintayin ang tawag ng manager at alamin ang listahan ng mga dokumento. Ang mga kinakailangan para sa bagay ay dapat ding linawin. 
3. Magsumite ng mga dokumento sa bangko mismo o online. Narito ito ay kanais-nais na gawin ang lahat nang mabilis hangga't maaari, dahil ang ilang mga dokumento ay may limitadong panahon ng bisa. Halimbawa, ang isang extract mula sa USRN ay magiging handa nang hindi mas maaga kaysa sa 7 araw mula sa petsa ng order nito. Kung huli kang nag-aplay, at naantala ng Rosreestr ang pag-iisyu, kung gayon ang sertipiko ng kita o isang kopya ng sertipiko ng paggawa ay maaaring maging hindi wasto (30 araw lamang ang kanilang validity period).
4. Hintayin ang desisyon ng bangko sa collateral at credit. Kung sila ay naaprubahan, lagdaan ang loan agreement at tapusin ang deal. 
5. Upang mag-isyu ng isang pangako sa ari-arian sa USRN, na nagpapataw ng isang encumbrance dito. Sa ilang mga bangko, ang hakbang na ito ay maaaring laktawan, dahil sila ay nakapag-iisa na nagrerehistro ng transaksyon sa Rosreestr. Sa ibang mga institusyon ng kredito, kakailanganin mong pumunta sa Rosreestr o sa MFC kasama ang isang empleyado ng bangko.
6. Maghintay hanggang iproseso ng Rosreestr ang aplikasyon at ibalik ang mga dokumento, na naglalagay ng marka sa resulta sa kanila. Ang mga dokumentong ito ay dapat dalhin sa bangko.
7. Maghintay hanggang sa suriin ng bangko ang mga isinumiteng dokumento, at pagkatapos ay mag-isyu ng pautang.

Depende sa mga tuntunin ng kontrata, ang pera ay maaaring maikredito sa account na tinukoy nang maaga, o ang tagapamahala ng bangko ay tatawag at aanyayahan ka sa opisina. 

Pag-edit ng Mga Dokumento

Tulad ng para sa mga dokumento, ang bawat institusyon ay magkakaroon ng sarili nitong listahan, na dapat na linawin nang maaga. Gayunpaman, ang mga sumusunod na dokumento ay madalas na kinakailangan:

• the passport of the citizen of the Federation;
• mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng real estate (isang katas mula sa USRN kasama ang may-ari na ipinahiwatig dito o isang sertipiko ng pagpaparehistro);

Ang mga sumusunod na dokumento ay maaari ding hilingin:

• pahayag ng kita;
• isang sertipikadong kopya ng work book;
• SNILS;
• internasyonal na pasaporte;
• lisensya sa pagmamaneho;
• kontrata ng kasal, kung mayroon man;
• ulat ng komisyon sa pagtatasa sa pagtatasa ng ari-arian;
• notarized na pahintulot ng asawa sa pangako ng real estate, na pinagsamang pag-aari.

Saan ang pinakamagandang lugar para magsangla ng bahay?

Maaari kang magsangla ng isang bahay hindi lamang sa mga bangko, kundi pati na rin sa iba pang mga institusyong pinansyal. Isaalang-alang ang kanilang mga kundisyon upang matukoy kung saan ito ay pinaka-pinakinabangang magsangla ng real estate.

Bangko

Kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon sa pautang, binibigyang pansin ng mga bangko ang collateral lamang pagkatapos suriin ang solvency ng kliyente. Samakatuwid, mahalaga na matugunan ng nanghihiram ang mga kinakailangan, at ang kanyang kita ay hindi mas mababa kaysa sa inirerekomenda ng bangko. Kasabay nito, ang isang hindi mapag-aalinlanganang plus ng pagpapahiram sa isang bangko ay ang transparency ng transaksyon. Matapos mapirmahan ang kontrata, hindi tataas ang bayad, at hindi dapat magkaroon ng karagdagang komisyon o write-off. 

Ang mga rate ng pautang sa bangko ay kabilang sa pinakamababa kung ihahambing sa ibang mga institusyong pinansyal. Sa karaniwan, ang mga ito ay mula 7 hanggang 15% bawat taon. Bilang karagdagan, kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad, ang mga bangko ay kokolekta lamang ng utang sa mahigpit na alinsunod sa batas. 

Gayunpaman, mayroon ding mga disadvantages ng pag-aaplay para sa isang secure na pautang mula sa isang bangko. Una sa lahat, ang institusyon ng kredito ay gumagawa ng desisyon batay sa kasaysayan ng kredito ng nanghihiram. Kung ito ay sira o wala, ang aplikasyon ay maaaring hindi maaprubahan. Ang pag-verify ng collateral object ay tumatagal ng maraming oras, dapat itong isaalang-alang kapag nag-aaplay. Sa karaniwan, ito ay tumatagal ng halos isang linggo mula sa sandali ng pagsusumite ng isang aplikasyon at isang kumpletong pakete ng mga dokumento hanggang sa pagtanggap ng resulta ng pagsasaalang-alang. Ngunit ang nanghihiram ay hindi pa nakakatanggap ng pera sa puntong ito. Mangyayari lamang ito kapag natapos na niya ang encumbrance sa ari-arian at isumite ang mga nauugnay na dokumento sa bangko. 

Aabutin din ng ilang oras upang suriin ang bagay ng isang organisasyon ng pagtatasa. Bilang karagdagan, ang nanghihiram ay nagbabayad para sa serbisyo, at ito ay isang karagdagang 5-10 libong rubles. Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa ipinag-uutos na seguro ng bagay sa karamihan ng mga bangko. Minsan maaari mong tanggihan ito, ngunit ang rate ng interes ay tataas ng 1-2 puntos. Ang halaga ng seguro ay 6-10 libong rubles sa isang taon. 

Pribadong namumuhunan

Hindi tulad ng mga bangko, mas binibigyang pansin ng mga pribadong nagpapahiram ang pagkatubig ng collateral. Ang solvency ng kliyente ay nawawala sa background, kahit na hindi ganap na naalis. Samakatuwid, mas madaling magsangla ng bahay at makakuha ng pera, ngunit mas mahal. Ang termino para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon ng "mga pribadong mangangalakal" ay maikli, kadalasan ang desisyon ay iaanunsyo sa araw ng paghahain ng aplikasyon o sa susunod. Ang average na rate ng interes ay humigit-kumulang 7% bawat buwan, iyon ay, hanggang 84% bawat taon. Samakatuwid, ang pagkuha ng malaking halaga sa mahabang panahon ay hindi kumikita. Halimbawa, kung kukuha ka ng 3 milyong rubles sa loob ng 3 taon sa rate ng interes na 5% bawat buwan, ang labis na bayad para sa buong panahon ay magiging higit sa 3,5 milyong rubles. Dapat tandaan na karamihan sa mga pribadong mamumuhunan ay pumasok sa isang kontrata sa loob ng 1 taon. Sa teoryang, sa isang taon maaari itong pahabain, ngunit walang sinuman ang gumagarantiya na ang mga kondisyon ay hindi magbabago para sa mas masahol pa sa hinaharap. 

Ang mga MFI

Ayon sa kasalukuyang batas, ang mga microcredit at microfinance na organisasyon ay hindi maaaring mag-isyu ng mga pautang na sinigurado ng seguridad, kung ito ay ang residential real estate ng mga indibidwal. Gayunpaman, maaari silang mag-isyu ng pera na sinigurado ng komersyal na real estate. 

Tulad ng kaso ng mga pribadong nagpapahiram, kapag sinusuri ang isang aplikasyon, ang mga MFI ay nagbibigay ng higit na pansin hindi sa kasaysayan ng kredito at solvency ng nanghihiram, ngunit sa pagkatubig ng bagay na sinangla. Kasabay nito, ang application mismo ay isasaalang-alang nang medyo mabilis, minsan sa loob ng ilang oras. Gayunpaman, hindi rin magiging maliit ang rate ng interes – hanggang 50% kada taon. Sa anumang kaso, bago mo lagdaan ang mga dokumento sa utang at collateral, dapat mong maingat na pag-aralan ang mga ito. Well, kung may pagkakataon na magpakita ng abogado. Sa ganitong paraan, ang panganib ay maaaring mabawasan nang husto sa hinaharap. 

PDA

Ang mga CPC ay mga kooperatiba ng consumer ng kredito. Ang kakanyahan ng organisasyong ito ay ang mga shareholder ay sumali dito - parehong mga indibidwal at legal na entity. Gumagawa sila ng isang beses o pana-panahong mga kontribusyon. At, kung kinakailangan, maaari silang kumuha ng pautang, at unti-unting bayaran ito, na isinasaalang-alang ang interes. Kung ang isang tao ay hindi miyembro ng CCP, hindi siya makakapag-loan doon. Ang mga aktibidad ng naturang mga organisasyon ay kinokontrol ng batas. Kung ang isang desisyon ay ginawa upang sumali sa CCP, ito ay nagkakahalaga ng pagtiyak na ito ay maaasahan. Magagawa ito sa pamamagitan ng pagsuri sa membership ng kooperatiba sa SRO. Ang impormasyon tungkol sa pag-aari sa isang partikular na organisasyong self-regulatory ay dapat na nakasaad sa website ng CPC. 

Ang mga bentahe ng pamamaraang ito ay ang pagsasaalang-alang ng aplikasyon ay hindi tumatagal ng maraming oras, at ang pera ay maaaring maibigay nang hindi naghihintay hanggang sa ang encumbrance ay ipataw sa ari-arian. Ang mga rate ng interes ay karaniwang mas mababa kaysa sa ibang mga institusyong pampinansyal. Kasabay nito, ang isang sapat na malaking halaga ay maaaring ibigay sa kredito, at sa oras ng paggawa ng desisyon, ang pagkakaroon ng isang nakumpirma na kita ng nanghihiram at ang kanyang kasaysayan ng kredito ay hindi isinasaalang-alang. 

Magiging mas kapaki-pakinabang na makakuha ng pautang na sinigurado ng isang bahay sa KPC, ngunit kung ikaw ay miyembro na o mayroon kang oras upang maging isa, at pagkatapos lamang mag-apply. Kung hindi, mas mahusay na makipag-ugnay sa bangko.

Mga tuntunin sa mortgage ng bahay

Ang pagbabayad ng isang loan na sinigurado ng real estate ay nangyayari sa eksaktong kaparehong paraan tulad ng pagbabayad ng isang consumer loan. Ang mga ito ay maaaring annuity o differentiated payments. Ibig sabihin, pareho sa buong termino ng loan o bumababa sa panahon ng pagbabayad. 

Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala tungkol sa aktwal na ipinag-uutos na seguro ng collateral object. Ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng seguro sa buhay at kalusugan para sa nanghihiram. Minsan maaari mong tanggihan ang lahat ng seguro, ngunit pagkatapos ay itataas ng bangko ang rate ng interes ng 1-5%. 

Kinakailangan din na isaalang-alang na pagkatapos ng pagpapataw ng isang encumbrance sa bahay, ang may-ari ay hindi magagawang itapon ito nang buo. Iyon ay, hindi posible na magbigay ng real estate, magbenta, makipagpalitan o magbigay ng isa pang pangako. 

Una sa lahat, dapat kang makipag-ugnayan sa bangko kung saan mo natatanggap ang iyong suweldo. Sa kasong ito, mas kaunting mga dokumento ang kakailanganin, bilang karagdagan, malamang na ang rate ng interes ay mababawasan ng 0,5-2%. 

Magkano ang aasahan ng isang nanghihiram? Ito ay kadalasang bahagi lamang ng halaga kung saan pinahahalagahan ang ari-arian. Sa bawat bangko, ang bahaging ito ay magkakaiba at aabot sa 50 hanggang 80%. Iyon ay, kung ang bahay ay nagkakahalaga ng 5 milyong rubles, magbibigay sila ng pautang mula 2,5 hanggang 4 na milyong rubles. 

Ang refinancing ng mga secured na pautang ay mahirap, dahil ilang mga bangko ang gustong harapin ang proseso ng muling pagbibigay ng collateral. Dapat itong isaalang-alang kapag pumipili ng institusyon kung saan isusumite ang aplikasyon. 

Mahalaga rin na maiwasan ang mga mapanlinlang na pamamaraan kung magpasya kang mag-aplay para sa isang pautang sa labas ng bangko. Halimbawa, sa halip na isang kasunduan sa pautang, ang isang borrower ay maaaring bigyan ng isang kasunduan sa donasyon o isang kasunduan sa pagbebenta at pagbili para sa lagda. Ipapaliwanag nila ito sa ganitong paraan: pagkatapos bayaran ng borrower ang utang nang buo, ang transaksyong ito ay kakanselahin. Gayunpaman, kung pinirmahan ng nanghihiram ang naturang kasunduan, nangangahulugan ito ng isang kumpleto at boluntaryong paglipat ng kanilang mga karapatan sa real estate. 

Upang mabawasan ang panganib, dapat kang makipag-ugnayan sa mga kilalang malalaking organisasyon at bangko. Maipapayo rin na ipakita ang loan agreement sa isang abogado upang masuri niya ang legalidad nito.

Mga tanyag na katanungan at sagot

Sinagot ng mga eksperto ang pinakakaraniwang tanong mula sa mga mambabasa: Alexandra Medvedeva, abogado sa Moscow Bar Association и Svetlana Kireeva, pinuno ng opisina ng ahensya ng real estate MIEL.

Pinagmulan ng

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/